Co robić, gdy twoi rodzice są źli z pieniędzmi

Możesz myśleć, że pieniądze twoich rodziców to nie twoja sprawa, ale tak naprawdę możesz znaleźć się na haczyku za ich złe nawyki. Być może musisz opłacić ich emeryturę kosztem własnym, albo zrezygnować z celów podróży, aby spłacić ich dług. Niezależnie od scenariusza, oto co możesz zrobić, gdy zachowanie finansowe rodzica staje się problematyczne.

Oto kilka typowych scenariuszy i dostępne opcje.

Twoi rodzice nie mają jaj w gnieździe

Zbyt wielu ludzi tego nie robi mieć wystarczająco dużo oszczędności na emeryturę . A jeśli twoi rodzice nie mają nic w swoim gniazdku, może to być dla ciebie przerażające, ponieważ być może będziesz musiał ich wspierać. Jeśli czujesz się odpowiedzialny za późniejszą opiekę nad nimi, prawdopodobnie będziesz chciał coś powiedzieć gdy zbliżają się do wieku emerytalnego .

Najlepiej, jeśli chcesz zachęcić ich do oszczędzania. Ale możesz zrobić tylko tyle — ostatecznie jest to ich odpowiedzialność. Tak czy inaczej, chcesz dokładnie wiedzieć, gdzie stoją ze swoimi finansami, więc czas na rozmowę. Oto jak przełamać lody:

• Otwórz się na własne finanse : prawdopodobnie poczują się bardziej komfortowo, dzieląc się szczegółami, jeśli udostępnisz własne.
• Zapytaj ich o ich przyszłość : Jakie są ich plany? Jakiego stylu życia oczekują? Może to prowadzić do dyskusji na temat tego, jak praktycznie będą mogli prowadzić taki styl życia.
• Zaproponuj spotkanie z doradcą : sugeruje Marketwatch doradcy mogą pomóc wypełnić lukę między rodzicami a dorosłymi dziećmi, a także pomóc w zadawaniu niezręcznych pytań dotyczących pieniędzy. Pomocne może być również polecenie konkretnego doradcy.

Gdy już zaczniesz działać, twoi rodzice mogą przyznać, że potrzebują pomocy w zarządzaniu swoimi finansami i poprosić cię o przyjrzenie się.

Pomóż im zarządzać finansami

Jeśli nadszedł czas, aby pomóc rodzicom przejąć kontrolę nad ich pieniędzmi, rozważ kilka wskazówek dotyczących rozpoczęcia tego procesu:

• Rozłóż to wszystko : Rozpocznij rozmowę, a następnie przejrzyj każdy aspekt ich finansów: zadłużenie, budżet, pomoc, oszczędności.
• Zaangażuj innych: Prawdopodobnie chcesz zwołać spotkanie z rodzeństwem, donosi Care.com. W ten sposób wszyscy są na tej samej stronie. Może pomóc porozmawiać z zewnętrznym doradcą finansowym , zbyt.
• Uporządkuj testamenty i trusty : Upewnij się, że istnieją i są aktualne. Rozważ skorzystanie z pomocy prawnika. Możesz także chcieć wybrać pełnomocnictwo.
• Sprawdź, czy przepłacają: Sprawdź ich budżet i zobacz, czy są jakieś niepotrzebne wydatki, o których mogą nie wiedzieć. Credit.com sugeruje sprawdzenie, czy ich polisa ubezpieczeniowa na życie jest większa niż to konieczne.
• Sprawdź ich portfolio : Czy oni są odpowiednio zainwestowane na ich wiek? Może czas przywrócić równowagę.
  

Twoi rodzice mogą nie być na to gotowi całkowicie przejąć ich finanse. W takim przypadku po prostu zasugeruj to jako plan działania.

Ale może już nie zachęcasz ich do oszczędzania. Może już ich w jakiś sposób wspierasz lub planujesz wspierać ich w przyszłości. W takim przypadku powinieneś wiedzieć, jak chronić własne finanse.

Dowiedz się, jak działają podatki

Na przykład, powiedzmy, że chcesz bezpośrednio sfinansować ich emeryturę, dając im pieniądze. Od 2015 roku możesz bez konieczności oddać do 14 000 $ martw się federalnym podatkiem od darowizn . Coś więcej i będziesz musiał to zgłosić. A może chcesz kupić im dom. Jeśli nie pobierasz minimalnego czynszu, IRS może uznać ten dom za prezent, Kiplinger wyjaśnia .

Jeśli w jakiś sposób opiekujesz się swoimi rodzicami, możesz uznać ich za osoby pozostające na utrzymaniu, chociaż termin techniczny to Kwalifikujący się krewny . Oczywiście są pewne wytyczne, których będziesz musiał przestrzegać. Na przykład musisz pokryć co najmniej 51% kosztów wsparcia, w tym koszty utrzymania, rachunki medyczne i jedzenie. Ich dochód brutto nie może przekraczać 3950 USD. Urząd Skarbowy ma więcej szczegóły tutaj .

Podsumowując, jeśli w jakikolwiek sposób wspierasz swoich rodziców, chcesz porozmawiać z doradcą finansowym, aby w pełni zrozumieć, jak wpłynie to na twoje podatki.

Nie spiesz się z podpisaniem

W większości przypadków nie będziesz na haczyku za dług swojego rodzica, chyba że podpiszesz go jako „strona odpowiedzialna” lub „poręczyciel”. Caring.com wyjaśnia jak to może powodować problemy:

...jeśli później wpadną w kłopoty finansowe, ta gwarancja może wrócić i cię prześladować. Jedną z najczęstszych – i trudnych do rozwiązania – sytuacji jest sytuacja, w której rodzice wprowadzają nowe warunki mieszkaniowe. Domy seniora, wspólnoty mieszkaniowe i domy opieki często proszą członka rodziny, aby stał się „stroną odpowiedzialną finansowo”, gwarantującą opłacenie bieżących opłat, zanim członek rodziny zostanie rezydentem. Jeśli twoim rodzicom skończą się fundusze, możesz nie chcieć narażać ich warunków mieszkaniowych, odmawiając zapłaty. Ale jeśli przyjmiesz odpowiedzialność, może to trwać długo i dużo kosztować.

Aby chronić własne finanse, nie spiesz się z podpisaniem czegokolwiek lub podpisaniem umowy jako poręczyciel.

Możesz po prostu chcieć porozmawiać z rodzicami na temat ich finansów i pomóc im wymyślić plan wyjścia z długów .

Ostrożnie pożyczaj pieniądze

Kiedy ukochana osoba potrzebuje pomocy finansowej, trudno ją zawieść. A jeśli ta ukochana osoba jest twoim rodzicem, możesz czuć się wręcz zobowiązany do pożyczenia im pieniędzy (w końcu to oni cię wychowali!). Ale czasem trzeba powiedzieć nie. Jeden pisarz finansowy wyjaśnia, jak delikatnie zawiodła tatę :

Zdenerwowałem się, gdy ponownie mnie o to poproszono. Byłem zdenerwowany, że kupił coś, zakładając, że dam mu pieniądze na pokrycie kosztów. Byłem sfrustrowany, że to się znowu dzieje. Myślałem o tym długo i ciężko… Zebrawszy się na odwagę, powiedziałem mu przez telefon: „Przepraszam, kocham cię, nie dam ci tych pieniędzy”. Powiedział kilka bolesnych rzeczy. Rzucił furię i był wściekły. Potem mu przeszło. I poczułam się dużo lepiej.

Oczywiście inną opcją jest powiedzenie „tak”. Oto kilka wskazówek i czynników, o których należy pamiętać, jeśli wybierasz się do l za pieniądze rodzica :

• Rozważ po prostu przekazanie im pieniędzy. Nie oczekuj tego z powrotem. Ponownie, jeśli jest to więcej niż 14 000 $, będziesz musiał zgłosić to jako prezent w podatkach.
• Zawrzyj umowę: kiedy zwrócą ci pieniądze? Opracuj harmonogram i śledź wszelkie dokonywane przez nich płatności.
• Może to stać się rzeczą ciągłą: jeśli twoi rodzice walczą, mogą mieć problemy z opłaceniem rachunków medycznych lub innych wydatków w miarę starzenia się. Możesz chcieć przygotować się do pomocy w pokryciu tych wydatków.
• Poproś rodzeństwo o pomoc: Możesz nie być w stanie udźwignąć finansowej odpowiedzialności rodziców. Może się to odbyć kosztem własnych potrzeb. W zależności od sytuacji rozważ poproszenie rodzeństwa lub innych bliskich o pomoc.

Pożyczanie pieniędzy rodzicom to jedno. Ale gdy się starzeją lub ich sytuacja finansowa się pogorszy, może okazać się konieczna pomoc w zarządzaniu ich finansami.

Twoi rodzice przejęli twój kredyt

To jedno, gdy finanse rodzica wymykają się spod kontroli i czujesz się odpowiedzialny za pomoc. Ale co, jeśli zabiorą cię razem z nimi? Niestety tak się dzieje i to się nazywa kradzież tożsamości dziecka . Najczęstszy rodzaj kradzieży tożsamości dziecka ma miejsce, gdy członek rodziny, często rodzic, wykorzystuje dane dziecka do otwierania rachunków, ubiegania się o linie kredytowe lub ubiegania się o świadczenia, Centrum zasobów dotyczących kradzieży tożsamości wyjaśnia .

Zwykle pozostaje to niewykryte przez lata i może nie pojawić się, dopóki nie spróbujesz kupić domu lub ubiegać się o inną pożyczkę, tylko po to, by stwierdzić, że Twój kredyt jest zastrzelony. Creditcards.com wskazuje na kilka znaków ostrzegawczych:

• Oferty kart kredytowych pojawiają się na nazwisko lub pseudonim dziecka, mimo że dziecko nie ma konta bankowego.
• Rodzic lub krewny boryka się z problemami finansowymi, a potem nagle okazuje się, że ma pieniądze.
• Rodzic ma już historię nadużywania tożsamości innych osób.
• Rodzic i dziecko mieszkają osobno, ale imię dziecka pojawia się w systemie identyfikacji rozmówcy rodzica.

Jeśli podejrzewasz, że tak się stało, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to potwierdzić to. Uzyskaj kopię raportu kredytowego i przejrzyj go dokładnie, aby sprawdzić, czy są długi, których nie wziąłeś. Stamtąd masz dwie ogólne opcje, jak sobie z tym poradzić: zgłosić to władzom lub zająć się tym poza systemem.

Zgłoś oszustwo władzom

Powiedzmy, że twój rodzic zniszczył twój kredyt, a ty nie chcesz zajmować się długiem ani martwić się koniecznością naprawy kredytu przez kilka następnych lat. To rozsądne oczekiwanie, ale bez tego nie będziesz w stanie tego zrobić kontakt z władzami , Credit.com wyjaśnia. Eva Velasquez, prezes Identity Theft Resource Center, powiedziała stronie:

Bez (a) raportu policyjnego firma nie ma prawnego obowiązku wierzyć, że doszło do oszustwa. Zabezpieczenia wynikające z prawa, takie jak ustawa Fair Credit Reporting Act, nie zostaną uruchomione, dopóki nie zostanie złożony raport policyjny. Organizacje nie są zobowiązane do zbadania Twoich roszczeń ani usunięcia zarzutów, chyba że podejmiesz kroki w celu udowodnienia swojej niewinności.

ITRC ma lista kontrolna na początek w przypadku oszustw finansowych. Niestety tak, wiąże się to ze złożeniem raportu policyjnego, co oznacza zidentyfikowanie twojego rodzica jako oszusta. Będziesz chciał zakwestionować oszukańcze zarzuty w swoim raporcie, a biura będą potrzebować raportu policyjnego, aby to zrobić.

Powinieneś również umieścić ostrzeżenie o oszustwie w swoim raporcie kredytowym. Pisaliśmy o tym, co robić w więcej szczegółów tutaj .

Oczywiście są konsekwencje dla rodzica. Zostaną ukarani grzywną, mogą trafić do więzienia lub będą musieli walczyć z jednym i drugim, LegalMatch wyjaśnia . Bardziej szczegółowo wyjaśniają konsekwencje Tutaj .

Rozstrzygaj sprawy poza systemem

Inną opcją jest wypracowanie porozumienia z rodzicem. Oznacza to, że będziesz musiał z nimi usiąść, omówić problem i dojść do porozumienia w sprawie spłaty. Poza tym ekspert finansowy Erica Sandberg zaleca wykonanie kilku dodatkowych kroków :

• Skontaktuj się z firmami obsługującymi karty kredytowe: Wyjaśnij problem. Zapytaj, czy możesz opracować plan spłaty. Możesz być w stanie przekonać ich do obniżenia oprocentowania. Upewnij się, że konta są zamknięte, jeśli jeszcze nie są.
• Dodaj wyciąg do raportów kredytowych : Sugeruje dodanie oświadczenia, że ​​rodzic wykorzystał Twoją tożsamość i kredyt bez Twojej zgody. Nie pomoże to poprawić Twojego wyniku, ale może mieć znaczenie, jeśli ktoś sprawdza Twój kredyt, aby Cię zatwierdzić.
• Odbuduj swój kredyt : Może to oznaczać samodzielne otwarcie karty i comiesięczne dokonywanie niewielkich płatności w całości. Mamy więcej szczegółów nt jak poprawić swój kredyt , zbyt.

Oczywiście powinieneś również podjąć środki w celu ochrony siebie po tym, jak to się stanie. Będziesz chciał co roku sprawdzać swój raport, aby upewnić się, że wszelkie nowe długi faktycznie należą do Ciebie. Ta opcja wymaga zaufania rodzica do spłaty tych długów i oczywiście do tego nie dalej niszczyć swój kredyt.

Jesteś na haczyku za ich dług

Ponownie, o ile nie podpiszesz, długi twoich rodziców są ich własnymi. Ale kiedy przejdą, ich dług może na ciebie wpłynąć, zwłaszcza jeśli odziedziczysz ich majątek. Oto kilka rodzajów długów, które rodzic może mieć i jak może to wpłynąć na ciebie później.

• Karty kredytowe : Nawet jeśli nie jesteś cosignerem, windykatorzy mogą próbować przekonać cię, że musisz spłacać długi rodziców, według CNN . Ale mogą zadzwonić do ciebie z prośbą o płatność tylko wtedy, gdy jesteś wykonawcą finansów swoich rodziców.
• Dług medyczny : Powiedzmy, że twój rodzic miał niezapłacone rachunki za szpital lub lekarza. Ich majątek jest odpowiedzialny za opłacenie tych rachunków, jeśli są na to pieniądze. Ale niektóre stany mają „statuty odpowiedzialności synowskiej, ”, co oznacza, że ​​dorosłe dzieci są zobowiązane do spłacenia niespłaconych długów medycznych rodzica, gdy majątek nie może. Ale aby tak się stało, należy spełnić szereg wytycznych, legalna strona Nolo wyjaśnia i często ustawa nie jest egzekwowana.
• Hipoteki : Jeśli odziedziczysz dom po rodzicach, a oni nadal mają kredyt hipoteczny, będziesz musiał dokonywać płatności w przyszłości. Jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, masz kilka opcji. Możesz zrzec się spadku lub zdecydować się na krótką sprzedaż lub egzekucję, według Interest.com .

Oczywiście w każdym z tych scenariuszy najlepiej skonsultować się z profesjonalistą, ponieważ przepisy dotyczące dziedziczenia i majątku mogą być złożone. Ale warto znać swoje opcje i wiedzieć, czego się spodziewać.

A jeśli po prostu czujesz się odpowiedzialny za przejęcie ich długu w dowolnym momencie, AgingCare.com przedstawia kilka sugestii :

• Sprawdź, czy płatności można obniżyć, aby dostosować się do niskich dochodów rodzica.
• Rozważ odwróconą hipotekę, jeśli twój rodzic jest właścicielem domu do wynajęcia bez zadłużenia hipotecznego.
• Rozważ napisanie listu do wierzyciela, w którym wyjaśnisz, że nie ma aktywów i poprosisz o „umorzenie długów”.

Jeśli podpisałeś pożyczkę, oczywiście, dług jest twój, jeśli nie zostanie spłacony.

Pieniądze mogą być drażliwym tematem dla każdego. Ale twoi rodzice mogą być szczególnie oporni przed otwarciem się na ten temat. Jeśli ich nawyki wpływają na twoje własne życie finansowe, prawdopodobnie nadszedł czas, aby się zaangażować.

A jeśli sytuacja jest poza twoją pomocą, możesz wezwać profesjonalistę. Tak czy inaczej, prowadź rozmowę ostrożnie, wiedz, czego się spodziewać i podejmuj środki, aby się chronić.

otwarty kinja-labs.com